自動車保険の基礎知識

自動車保険の更新

自動車保険は1年事の契約更新ですよね。
支払いは年払いと月払いがあると思います。

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自動車保険の契約者と記名被保険者

自動車保険の契約者は誰でもOKなのですが、記名被保険者は主に自動車を使う人でないといけません。

自動車保険の保険料は運転者の条件などによって特約がいろいろあり安くなりますからね。

例えばほとんど運転しない人のゴールド免許の条件で申込んで、一般免許の人ばかりが運転していたのでは、いざというときにバレてしまったら保険は支払ってくれませんよね。嘘の申請ですからね。


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海外進出で自動車保険は安い水準に?

自動車保険でもご存知のあいおい損保が海外進出するそうですね。
といってもカナダへの進出とのこと。将来は米国への進出も考えているそうですよ。
海外でもトヨタ自動車が売れているので、このトヨタ自動車のユーザをターゲットに自動車保険を打っていくそうです。
自動車保険会社の海外進出で、日本の自動車保険がもっと安い水準になればいいのですけどね。。。


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自動車保険の商品

自動車保険の商品はいろいろな保険の組み合わせである


ひとことで自動車保険といっても、中身はいろいろな種類の保険(特約)の集まりなのですね。

この保険種類の集まりによって、自動車保険商品の名称が異なっています。
最近では車両保険も含めた総合的な自動車保険商品(SAP)が一般的であります。
これら、保険のセット内容の違いにより、SAP、PAP、BAPという自動車保険の商品があります。


自動車保険(任意保険)の商品サービスについてウィキペディアでは次のように書かれています。
記事を引用します。

対人賠償保険、無保険車障害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険、対物賠償保険、車両保険の6つに対人・対物示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車総合保険(SAP)、車両保険を除いた5つ(車両保険は任意付帯)に対人示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車保険(PAP)、それぞれ単独又は任意の組み合わせで契約するものを自動車保険(BAP)という。しかし、近年の保険料自由化により、各損保会社とも新しい独自の商品の開発を行なっており、これらによる分類があてはまらなくなってきている。

なお、自動車保険の保険金支払は、契約者の危険度上昇と見なされるため、翌年度以降の保険料上昇に繋がるという点で、損害保険の中でも異質である。少額の請求では、逆に将来の保険料支払額が上回ってしまうこともありうる。各社の商品内容や割引制度などを比較の上、本当に必要なものを選択することが望ましい。


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自動車保険の種類

自動車保険(任意保険)には対人保険と対物保険があります。


自動車保険(任意保険)を大きく2つに分けると、対人保険と対物保険があります。

対人保険の種類には次のようなものがあります。

・対人賠償責任保険
自動車事故によって他人に怪我を負わせたり死亡させ、法律上の損害賠償責任を負うことになった場合に、自賠責保険で支払われる保険金を超える部分に対して補償される任意保険です。

・人身傷害補償保険
自動車の運転に限らず交通事故にあった場合に過失割合に関係なく補償されます。歩行中の事故も補償の対象となります。

・搭乗者傷害保険
被保険自動車に搭乗していた者が、自動車事故によって怪我や死亡、後遺障害になった場合に、過失割合に関係なく補償される任意保険です。

・無保険車傷害保険
相手が無保険車だった場合に、保険金が支払われる自動車保険のことで、対人賠償責任相当額が補償されます。

・自損事故保険
単独自動車事故や、相手がいても自分に100%過失があり、自賠責保険の対象とならない場合の補償がされます。


対物保険の種類には次のようなものがあります。

・車両保険
自分の車両の損害を補償してくれる自動車任意保険のことで、「一般車両保険」「エコノミー(車対車)」「限定A(車両危険限定担保特約(A))」「エコノミー(車対車)+限定A」の4種類があります。

・対物補償保険
自動車事故を起こして他人の所有物に破損・汚損・滅失などの損害を与え、法律上の損害賠償責任を負った場合に補償されます。物にはペットなども含まれます。

現在の自動車保険(任意保険)は、このようないろいろな保険が組み合わさった総合保険となっています。



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使用目的による自動車保険割引き

自動車保険は自動車の使用目的により安くなります


自動車保険には、交通事故のリスクを細かく分けることによって、安い保険料としている商品があります。

これをリスク細分化型の自動車保険商品といいます。

だいたい「日常・レジャー」「通勤・通学」「業務」の3使用区分に分けている場合が多く、自動車の使用頻度で分けています。

自動車保険は、事故の確率が低い方が保険料は当然安いことになりますから、使用頻度の低い「日常・レジャー」がいちばん安いということになります。


話は変わりますが、三井住友海上のこのニュース、困ったものです。
ライブドアニュース


参考文献:フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』

▽リスク細分型自動車保険
日本では1997年より認可され、外資系保険会社を中心に、放送(コマーシャル)や新聞などマスメディアを使った広告で展開している。ドライバーの年齢、性別、地域、車種、走行距離、運転免許証の色などによって保険料が違うのが特徴である。

週末にしか車を使用しないなど、走行距離が極端に短いケースでは保険料が安くなるが(広告している例はほとんどが一番安くなる条件(30代の女性、コンパクトカー、年間走行距離2000キロ程度)を設定したケース)、日常的に車を利用する地方などで走行距離が伸びるケースでは、国内の保険会社よりも高くなることが多い。また、キャンピングカーなどの改造車(特種用途自動車、いわゆる8ナンバー)は加入できない。


▽国内損保の保険金不払い
東京海上日動火災保険など大手損害保険会社を含めた国内損保26社が、自動車保険の特約を中心とした保険金の不適切な不払いを常習的に行なっていたことが明るみに出た。2006年9月末までの調べで、不払いが約32万件、金額にして約188億円あったことが判明したが、金融庁は調査が不十分とし、再調査を命じた。

支出となる保険金の支払いをなるべく抑制しようとする元々の企業姿勢に加え、特約の乱開発によって上述のような複雑な構成の保険が多数存在するようになり、保険会社自身がその保険がどのようなものか直ちに把握しづらくなってしまったことが、こうした不適切な不払いを大量に引き起こした要因である。このように、不払いにいたった経緯が保険会社側のモラルに欠けた利益追求姿勢および怠慢や甘えにあったことから、金融庁は不当不払いを起こした保険会社に対して業務改善命令の行政処分を課した。

生保に続き、損保においてもずさんな管理体制が明るみに出たが、全容解明にはまだ時間がかかる見通しである。


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自動車保険と自賠責保険

自動車の保険には、『強制保険』と『任意保険』があります。


自賠責保険は交通事故の被害者が最低限の補償を受けられるように国が決めた制度で、公道を走るすべての車やバイクに加入が義務付けられている保険で強制保険と呼ばれています。

強制保険ですから、車検時に必ず支払わなければならないものです。
2006年現在、自賠責での補償額の上限は
 死亡:3,000万円
 重度の後遺障害:4,000万円
 傷害:120万円
と決められています。

しかし、最近では、それをはるかに超える賠償額が裁判の実例で認められている上、自賠責保険では、その一部しか補償されず全く対応できないのが実情です。

そのような自賠責保険では足りない分を補うために、任意で加入する自動車保険任意保険)が必要となるわけです。
また、自賠責保険はあくまで「対人補償」なので、対物事故や自損事故などは補償されないため、任意保険で補償してもらう必要があります。


参考文献:フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』

強制保険と任意保険

強制保険
強制保険とは、自動車の使用者に対して、加入が義務付けられている保険であり、自動車損害賠償責任保険(自賠責、自賠)や自賠責共済のこと。万一のとき、被害者や遺族に対して、最低限の賠償金を確保するための制度である。

保険料は車種(車やオートバイの排気量や用途)と保険期間によって定められており、検査対象車種では自動車の登録又は車検の際に、車検満了日までの期間を満たす保険期間での加入が義務付けられている。 支払限度額は、被害者の死亡および重度の後遺障害のとき、最高3,000万円、その他の傷害のとき、最高120万円である。


任意保険
重大な事故の場合には上記の自賠責保険だけでは不足し、また、物損事故には対応できないが、潜在的加害者である運転者の中で自力で十分な補償能力を有する者はむしろ稀であるため、強制保険以外にも任意で他の保険にも加入しておくことが推奨される。これを任意自動車保険(任意保険)という。


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交通事故の現状

増え続ける交通事故とその負傷者


最近は交通事故による死者数は減少しているのですが、逆に負傷者数は増加しています。交通事故の件数と負傷者はどんどん増えているのです。
毎日100人に一人の割合で交通事故に遭っているのが現状なのです。

自動車社会となり、非常に便利な自動車ですが、ほんの気の緩みで事故は起こりうります。

いつ自分に降りかかるかわからない交通事故に備えて、自分にピッタリの自動車保険に加入することはドライバーとしてとても大切なことです。

万が一起こりうる事故の賠償責任を果たすために、しっかり自動車保険に加入しましょう。

もし事故にあったら怪我人の救護と二次事故の防止をしましょう


万が一事故にあった場合、最初にすることは人命救助です。けが人がいるようだったら、まず119番に電話しましょう。また、周囲の状況が危険な状態であれば、2次的な事故を起こしかねないので、助けを求めるなどして周囲の安全に努めましょう。

軽い事故でも必ず警察に連絡しましょう


ほんの少しのスリ傷程度でも、話し合いで済ませることなく、必ず警察に連絡して、あとは自動車保険会社どうしの交渉に任せるようにしましょう。自動車保険を使うのがイヤだと言って話し合いで済ませようとすると、おおきなトラブルに発展する可能性もありますので、必ず自動車保険会社に任せましょう。事故のときに自動車保険を使わないのであれば、何のために保険に入っているのか分かりませんから。


参考文献:フリー百科事典『ウィキペディア(Wikipedia)』

自動車保険の必要性
自動車は便利なものであるが、反面、「走る凶器」とも言われるように、万一事故が起きた時の被害は甚大なものである。事故は僅かな気のゆるみで起こりうる。また、自分に大きな落ち度がなくて事故に巻き込まれることもある。自動車の運行中は双方とも周囲への充分な注意が要請されるから、たとえ相手方の落ち度が大きかったとしても、(追突、赤信号無視、中央線の右側通行などを除けば)全くの無過失が認められることは少ない。特に相手方が歩行者の場合、「自分の無過失」「車の整備不良がないこと」「相手方に落ち度があること」の3つを証明できなければ賠償責任を免れないとされ、「無制限責任」に近いものがある。さらに、貸与や盗難によって運行された自動車による被害でも、「管理者責任」「所有者責任」を問われる場合がある。このような賠償に応じるのは困難なことが多いため、普段から保険等による備えが推奨される。


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保険会社の満足度ランキング

自動車保険会社の事故対応サービス総合ランキング


自動車保険会社のサービス内容についてのアンケート結果です。

総合ランキングとは、事故を起こした人が各自動車保険会社の事故対応に対して、満足したかどうかを偏差値にしたもので、事故時の初期対応に満足したか、連絡について満足したか、対応のスピードはどうであったのか、また交渉結果が満足できるものであったのか、という4項目の偏差値を総合的に偏差値化し順位付けしたものです。

5位までの、AIU保険、三井ダイレクト、ソニー損保、全労災、アクサダイレクトは、それ以降の自動車保険会社に比べて満足度が非常に高いようです。

自動車保険は、ただ単にその保険料が安いということだけで選ぶのではなく、万が一のことではあるものの、いざという時の事故時の対応についても、しっかり選ぶ要素のひとつとして見ておく必要があります。

第一位のAIU保険は、初期対応を除いてはダントツの満足度トップであり、特に交渉結果がすばらしい偏差値を獲得しています。

賠償責任の割合が変わると、大きく自動車保険金額が変わりますから、次年度の保険料に大きく影響します。

安い自動車保険だけでなく、サービスのいい自動車保険も選びましょう!


 第1位:AIU保険
 第2位:三井ダイレクト
 第3位:ソニー損保
 第4位:全労災
 第5位:アクサダイレクト
 第6位:チューリッヒ
 第7位:アメリカンホームダイレクト
 第8位:三井住友海上
 第9位:東京海上日動
 第10位:ニッセイ同和

※2006年2月 SBIホールディングス調べ
 調査項目:初期対応、連絡、スピード、交渉結果



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